12月25日,银保监会公布《责任保险营业羁系设施》(以下简称《设施》)。

近年来,责任保险快速生长的同时,也存在责任保险界限不断扩大、社会对责任保险的明白存在误差、市场行为不规范、保险服务性子及形式有待规范等问题

《设施》重点规范了以下内容:一是规范责任保险承保界限。针对责任保险界限不断扩大,一方面严酷责任保险承保局限,明确责任保险应当承保被保险人给圈外人造成损害依法应负的赔偿责任,不得承保有意行为、罚金罚款、履约信用风险、确定损失、投契风险等风险或损失,另一方面要求保险公司厘清责任保险与财产损失保险、保证保险、意外危险保险等险种的关系,合理确定承保险种。

二是规范市场谋划行为。针对当前不规范竞争行为,明确不得存在未按划定使用经批准或立案的条款费率、销售误导、不正当竞争、违规答应等行为,不得以承保担保机构责任等形式实质承保融资性信用风险,不得以机动车辆保险以外的责任保险主险或附加险承保机动车圈外人责任。

三是规范保险服务。明确保险公司提供保险服务,应当遵照合理性、必要性原则,以降低赔付风险为主要目的,不得随意扩大服务局限、服务内容。要求保险公司制订保险服务相关制度,根据会计准则举行账务处置,确保数据真实准确。

四是强化内控治理。进一步强化保险公司开展责任保险营业的营业治理、授权系统、队伍建设、营业核算、信息系统、数据统计、风险管控等方面的要求。

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《设施》进一步规范了责任保险的保险责任。《设施》第六条进一步规范了责任保险的保险责任,明确责任保险应当承保被保险人给圈外人造成损害依法应负的赔偿责任,同时通过负面清单形式,明确不得承保的风险或损失。

一是关于“应当承保被保险人给圈外人造成损害依法应负的赔偿责任”。该划定与《保险法》中反复强调的“责任保险的被保险人对圈外人造成损害”相一致,制止了圈外人的损失并非由被保险人造成,由被保险人与圈外人约定该损失由被保险人负担的情形。上述划定有利于规范责任保险承保界限,制止其他风险通过约定转化为责任保险的可保责任,进而造成险种杂乱,形成羁系套利。

二是关于不得承保“履约信用风险”。《信用保险和保证保险营业羁系设施》划定的信用保险和保证保险,是指以履约信用风险为保险标的的保险。划定不得承保“履约信用风险”,制止以责任保险名义承保风险较大的信用保证保险,特别是融资性保证保险营业,有利于提防化解风险。

关于《设施》中保险服务的有关内容,《保险法》第五十一条划定,保险公司可以提供平安状态检查等相关保险服务,但社会各界对保险服务的需求不断扩大,希望保险能够提供风险提防、应急处置、纠纷调整等相关保险服务,有的险种对保险服务的需求甚至已跨越对保险赔付的需求。

因此,《设施》划定保险公司提供保险服务应以降低赔付风险为主要目的,遵照合理性、必要性原则,并严酷根据会计准则举行账务处置。该划定一方面有利于制止保险公司随便扩展服务局限,通过保险服务套取用度或从事其他违法违规行为;一方面有利于制止保险公司账务处置不规范,影响数据准确性。

(作者:李致鸿 编辑:李伊琳)

(责任编辑:王治强 HF013)
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